Transparencia y Contratación Bancaria

FEIN (Ficha Europea de Información Normalizada): se entrega 10 días antes de la firma del contrato.

Transparencia formal: la letra debe medir más de 1,5 mm.

Transparencia material: implica que el cliente entienda la carga económica real del contrato.

Cláusula abusiva: se considera abusiva si genera un desequilibrio importante entre los derechos y obligaciones del consumidor.

Tipología de Cuentas y Tarjetas

Cuenta Corriente Bancaria

Se define como una cuenta bancaria normal de uso operativo.

Cuenta Corriente Mercantil

Ambas partes se obligan a no exigir de forma aislada e inmediata los créditos y deudas; los créditos pierden su individualidad (se genera un asiento único al final del plazo pactado: 1 mes, 1 trimestre, etc.).

Modalidades de Cuenta Corriente

• Individual: 1 titular (permite nombrar apoderados).
• Colectiva o plural: varios titulares. Requiere unanimidad para la apertura y cancelación.
  • Solidaria o indistinta: cualquiera de los cotitulares puede realizar pagos (los cotitulares responden de manera solidaria).
  • Mancomunada o conjunta: requiere la firma de dos o más titulares para operar.

El banco no puede compensar el saldo deudor de una cuenta con el saldo de una cuenta colectiva o indistinta donde hay terceros (salvo pacto expreso), aunque dicha cláusula suele considerarse abusiva.

Tarjeta Revolving

El cliente, en vez de pagar la deuda de golpe, paga una cuota fija mensualmente con intereses. A medida que se paga, el crédito se vuelve a recomponer.

Regulación de 2021: En 2021 se prohibió que, en caso de impago, se cobraran intereses sobre intereses (anatocismo), y se obligó a que una parte de la cuota mensual sea destinada obligatoriamente al pago del principal de la deuda y no solo al pago de intereses.

Seguridad y Fraude Bancario

Phishing

El banco tiene una obligación cuasiobjetiva ante el fraude, a no ser que el cliente reconozca su negligencia grave o el banco sea capaz de demostrarla.

• Caer en un engaño de ingeniería social (como introducir datos en una web fraudulenta) no constituye negligencia grave, salvo que el banco pruebe una conducta manifiestamente temeraria.
• Negligencia grave: se define como una conducta extremadamente descuidada, burda y grosera (la carga de la prueba recae sobre el banco).

Operaciones de Financiación y Garantías

Factoring

Ocurre cuando una empresa cede sus facturas de cobro a una entidad financiera a cambio de recibir el dinero de manera anticipada.

• Con recurso (o impropio): La entidad financiera no asume el riesgo de impago. Incluye la cláusula «salvo buen fin», indicando que la cesión del crédito no es pro soluto (donde el banco asume el riesgo) sino pro solvento; el banco puede ejercer la acción de regreso contra su cliente.
• Sin recurso (o propio): La entidad financiera asume íntegramente el riesgo de impago.

Confirming

Permite gestionar los pagos pendientes a proveedores a través de intermediarios. Es el banco quien se pone en contacto con los proveedores y les informa que ya pueden cobrar sus facturas al vencimiento. La empresa proveedora puede decidir cobrar antes a cambio de un pequeño descuento.

Préstamos y Créditos

En el préstamo personal, la garantía recae sobre todos los bienes presentes y futuros del deudor.

Cláusula Cross-default: los acreedores declaran el vencimiento anticipado de su deuda si el deudor incumple otras obligaciones financieras significativas con terceros acreedores.

Crédito bancario: el banco compara documentos, no bienes. Si los documentos coinciden con lo exigido por el cliente, este está obligado a pagar ex lege (principio de cumplimiento estricto: no se permite el uso de sinónimos).

Garantía a Primera Demanda

Si el beneficiario alega el incumplimiento del deudor y solicita el cobro, el banco está obligado a pagar de inmediato (paga primero y reclama después).

Exceptio doli: herramienta legal que permite al banco negarse a pagar la garantía ante una reclamación cuando existe un fraude evidente y manifiesto por parte del beneficiario.

Leasing y Renting

• Leasing: Una entidad financiera cede al cliente el uso y disfrute de un bien mueble o inmueble a cambio de una cuota periódica, con una opción de compra al final por un valor residual.
• Renting: Arrendamiento de bienes muebles de alta obsolescencia (como vehículos). El arrendador se hace cargo de las prestaciones de conservación, averías, reparaciones, seguros e impuestos, incluyéndolos de forma íntegra en la cuota única. No suele incluir opción de compra final.

Derecho de Seguros

Aspectos Generales y Plazos

• Las acciones contra seguros prescriben a los 2 años para seguros de daños y a los 5 años en seguros de personas.
• Cláusula limitativa: debe estar destacada de modo especial en la póliza y ser aceptada de forma escrita e individualizada.
• Derecho oncológico: prohíbe a las aseguradoras tener en cuenta antecedentes tras 5 años de remisión.
• Impago de primas: si el asegurado se retrasa, tiene hasta 1 mes de gracia para que no se cancele el seguro. Si ocurre un accidente durante ese mes, el seguro cubre el siniestro.
• Robo: el seguro cubre el robo del vehículo salvo negligencia grave del asegurado (ej. dejar el vehículo encendido).
• Sublímite por víctimas: se considera una cláusula limitativa.

Indemnizaciones y Reclamaciones

La aseguradora pagará intereses de demora a no ser que envíe una oferta motivada acompañada de su pago efectivo. Si el asegurado no acepta la oferta, la aseguradora debe consignar esa cantidad en el juzgado; de lo contrario, pagará intereses de demora (50% el primer año, 20% los siguientes).

Antes de demandar a una aseguradora, es obligatorio haber intentado una mediación o reclamación previa ante el servicio de atención al cliente (conocido como MASC).

La aseguradora no puede demandar a su propio cliente cuando este comete algún daño a un tercero, excepto en el caso de la asistencia sanitaria.

Seguros de Vida y Otros

• Menores de 14 años: al ser incapaces, no pueden tener seguro de vida (salvo que la cobertura se limite al reembolso de las primas).
• Impago en seguro de vida: se recalcula la póliza según lo pagado, tras haber cumplido con los pagos durante 2 o 3 años (según la póliza).
• Deber del asegurado: tiene deber de respuesta ante el cuestionario, no de iniciativa.
• SOV (Seguro Obligatorio de Viajeros): no es necesario demostrar culpa para cobrar la indemnización.
• Seguros de decesos: si hay duplicidad en la misma compañía, la aseguradora está obligada a anular uno y devolver las primas. En los seguros de vida, sí se permite la duplicidad.

Mercado de Valores y Protección al Inversor

Responsabilidad del Folleto Informativo

La omisión de información, inexactitud o falsedad en un folleto recae de forma solidaria sobre el emisor, el oferente, los administradores de la sociedad que firmaron o autorizaron, y la entidad financiera garante.

El folleto debe ser un resumen inteligible con un desglose transparente de los factores de riesgo, no una mera descripción.

Plazos de reclamación: 5 años por incumplimiento contractual y 3 años por responsabilidad derivada del folleto.

OPAs (Ofertas Públicas de Adquisición)

• Cuando una persona física o jurídica posee más del 30% de los derechos de voto, tiene la obligación de realizar una OPA por el 100% del capital social.
• Si la OPA alcanza el 90% de los derechos de voto, el 10% restante está obligado a vender (squeeze-out).

Protección del Inversor (MiFID)

• Test de idoneidad: obligatorio cuando una entidad vende un producto complejo o gestiona fondos. Ignorarlo se considera una vulneración muy grave de los deberes de diligencia.
• Test de conveniencia: se realiza cuando un cliente quiere realizar una operación por iniciativa propia sobre productos complejos.