Conceptos Fundamentales del Seguro

• Cobertura: Protección que otorga el asegurador al asegurado si ocurre el evento previsto en la póliza. Ejemplo: Proporcionar asistencia médica.
• Siniestro: Es la materialización del riesgo cubierto por el seguro. En el momento que ocurre el siniestro, la compañía de seguros cumple con su promesa de protección. Ejemplo: Robo.
• Tipos de Riesgo:
  • Riesgo Puro: Posibilidad incierta o aleatoria de que un daño ocurra; involucra solamente la posibilidad de pérdida. Ejemplo: Pérdida económica de un comerciante cuando le roban en su negocio.
  • Riesgo Especulativo: Es aquel en el que puede obtenerse mayor, menor o ninguna ganancia. Ejemplo: Lotería.

Condiciones para que los Riesgos sean Asegurables

• Medible: Que se pueda valorar en dinero.
• Concreto: Que exista un grupo razonablemente numeroso de riesgos similares.
• Fortuito e Inevitable: Que se trate de un riesgo totalmente fortuito, sin intervención directa o indirecta del asegurado.
• Económico: Que el candidato al seguro tenga un interés sobre el riesgo, y el coste de la prima que lo cubra sea razonable para el asegurado.
• Lícito: Medida en que no puedan asegurarse hechos cuyo asesoramiento sea contrario al orden jurídico.
• Incierto y Aleatorio: Lo imposible no genera riesgo.

Distribución del Riesgo

• Coaseguro: Cada una de las entidades participantes responde frente al cliente por la parte del riesgo que ha asumido. Es decir, varios aseguradores se reparten la cobertura de riesgos.
• Reaseguro: Forma de distribución de los riesgos en la que un asegurador ha otorgado una determinada cobertura a cambio de una prima, y cede una parte de los riesgos cubiertos a otra entidad aseguradora, con el fin de diversificar el riesgo, al compartir el riesgo asegurado y también parte de la prima.

Contrato de Seguro o Póliza

Acuerdo legal que obliga al asegurador a indemnizar al asegurado dentro de los límites pactados, a cambio de que este pague una prima, en el supuesto de producirse la cobertura. Se puede extinguir por:

• Mutuo acuerdo entre las partes.
• Finalización del periodo estipulado.
• Desaparición del riesgo o del objeto del seguro.

Elementos Personales del Contrato de Seguro

• Asegurador o Entidad Aseguradora: Persona jurídica que asume riesgos ajenos a cambio de percibir la prima.
• Mediadores: Personas que actúan como intermediarios entre aseguradores y clientes.
• Tomador o Contratante: Persona física o jurídica que contrata el seguro y se obliga al pago de la prima.
• Asegurado: Persona física o jurídica que está expuesta a un riesgo y lo tiene cubierto por una póliza de seguros.
• Beneficiario: Persona física o jurídica que percibe el provecho del seguro (ej. indemnizaciones).

Elementos Materiales del Contrato de Seguro

• Prima o Precio del seguro: Cantidad de dinero exigida para obtener cobertura conforme a una póliza de seguros específica durante «X» tiempo.
• Riesgo: Todo aquello de lo que el asegurado desea protegerse.
• Siniestro: Cuando ocurre un evento que produce daños previstos en la póliza, ya sea parcial o totalmente.
• Indemnización: Cantidad que ha de pagar el asegurador al asegurado o beneficiario si se produce el siniestro establecido en la póliza.
• Interés asegurado: Necesidad económica de una persona que quiere proteger a sus familiares, o a él mismo, de la cobertura de riesgo.

Entidades de Seguros Privadas

• Sociedades Anónimas Aseguradoras: Se constituyen a partir del capital aportado por los socios, los cuales pueden ser clientes de la empresa.
• Mutuas aseguradoras: Entidad en la que los socios son los mismos clientes y los beneficios se distribuyen entre los asegurados. Está constituida por un número variable de mutualistas que realizan aportaciones de capital para garantizar la indemnización de los daños asegurados. Tipos:
  • Mutua a prima fija: Mediante una prima fija pagadera al comienzo del periodo del riesgo, tienen por objeto dar cobertura a sus socios de los riesgos asegurados.
  • Mutua a prima variable: Su objetivo es dar cobertura de ayuda de los riesgos que han sido asegurados a través del cobro por derramas posteriores a los siniestros.
• Sociedades cooperativas aseguradoras: Responsabilidad de los socios limitada. Pueden actuar a prima fija o variable.
• Mutualidades de Previsión Social: Entidades de carácter voluntario y complementario al sistema de la Seguridad Social obligatoria; su fin es proteger a sus miembros y bienes contra acontecimientos fortuitos y previsibles, mediante aportaciones directas.

Mediadores de Seguros

• Agentes de Seguros: Persona física o jurídica vinculada a la empresa mediante un contrato de agencia, por el que se le autoriza a realizar gestiones destinadas a la captación de clientes (se lleva comisión).
• Corredor de Seguros: Persona física o jurídica que realiza la actividad de mediación de seguros privados sin mantener vínculos contractuales con las entidades aseguradoras, y que ofrece asesoramiento.

Organismos Públicos Relacionados con la Actividad Aseguradora

• Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones: Órgano de supervisión y control de la actividad aseguradora en España.
• Consorcio de Compensación de Seguros: Entidad pública cuya finalidad es dar cobertura a los riesgos no incluidos en las pólizas privadas.